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网上开户 年轻家庭如何稳健理财 2年内要宝宝如何规划_理财规划_新浪财经_新浪网
发布者:申博娱乐城   发布时间:2016-8-10   阅读:


  案例:

  李小姐今年24岁,男朋友今年29岁,同在一家国企工作,有五险一金,平均月收入4500元 ,父母在农村,家庭条件不是很好,母亲今年刚刚开始投养老保险和医疗保险,父亲暂时未投任何保险。男朋友家父母都有养老保险,家庭条件较好。李小姐与男朋友准备明年结婚,有房子无贷款已经简单装修,现在共同存款4万元 ,准备明年买车。目前理财状况:现在只在银行账户开了一个基金定投业务,每月定额定时投资 500元。每月平均开销大约1000元,目前没有其他经济负担,打算在2年内要宝宝。希望理财师能给一个适合的理财计划。

  案例分析:

  1.客户家庭年收入108000元 ,年支出18000。储蓄率为83%,这意味着有更多的节余做投资理财。虽然客户已经开始做基金定投,但是投资理财支出的比重占总收入的比重过低。

  2.客户两人只有社会保险,只能得到社保的基本保障,而没有任何商业保险,一旦二人有一方出现失业或者失能,将对其即将组建的家庭产生非常巨大的影响,家庭原有的生活水平难以维持。

  3.没有为将来父母的赡养,以及自己育儿做准备。

  理财建议

  第一,现金规划

  家庭年收入结余为9万元。家庭的结余比例较高,体现了较高的储蓄意识,但储蓄并不完全等于理财。为了应对日常生活中的突发紧急事件,建议留1万元作为家庭备用金,其中0.5万元放在活期储蓄账户中,0.5万元买入货币市场基金。余下的3万元由于投资。

  第二,保险规划

  客户跟男友均有社保,但没有商业保险。以后二位作为家庭的经济支柱,要承担养老和育儿的责任 ,所以要加强自身保障,这样可以让风险来临时损失尽可能地减少,可以让家庭的生活不受到大的影响,能增加抵御风险的能力。考虑到家庭的具体情况,建议客户购买定期非返还型的寿险和意外险。并以保额1:1的比例各购买一份重大疾病险。寿险、意外险以及重疾险的保额比率在2:2:1即可。这样可以做到全方位的保障。年保费支出10000元左右。建议考虑定期寿险以及综合保障计划。

  第三,赡养老人以及育儿规划

  考虑客户情况处于“夹心层”,对于现在的老人需要他们每年进行赡养,尤其是女方的父亲更需要加强保障,同时也需要为孩子准备育儿费和教育金,因此建议为老人和孩子同时做定投储备。每年投入结余9.6万元中的一部分来进行定期定额投资,其中3万元作为孩子育儿和教育金的储备,1.5万元作为赡养老人的支出。加大基金定投的金额至每月2500元,这样每年3万元用于定投股票型基金;1.5万元放入以债券型产品和货币市场工具为投资标的稳健型理财账户中。这样可以保证老人的赡养不受风险的侵蚀,同时育儿金和教育金能够以较快的速度增长。

  第四,婚嫁规划及购车规划

  客户明年打算结婚和买车,将今年的节余投资于债券基金可获得稳健的收益,以备明年结婚用。由于客户的负债率为0,建议采取贷款买车的形式,购买价格10万元以内的家用型轿车,首付50%,贷款50000,贷款5年,按利率8.28%,每年需还款12246元。在客户家庭收入合理的承受范围之内。

  第五,投资规划

  客户即将组建家庭,所以处于家庭形成期,家庭支出负担大,可累积的资产有限,家庭应该采取平衡型的投资方式。其核心资产可采用5:3:2模式配置在高中低风险的投资对象上。核心资产配置以股票型基金为主,占总投资资产的50%,债券型产品占总投资资产的30% ;股票占总投资资产的20%,建议配置在成长性较好的个股上。股票型基金:50%,预计年收益率8% ;债券型基金:30%,预计年收益率4%;股票投资:20%,预计年收益率12%,预期综合收益率:50%×8%+30%×4%+20%×12%=7.6%。

  从目前来看,世界各国若干年内的平均通货膨胀率在4%上下波动,也就是说,如果客户保持如此的投资规划,其资产的增值速度是大于通货膨胀率的。当然,我们也可以随时根据市场情况的变化对其投资组合作出相应的调整。

  CPI回落,理财产品偏“长线”

  长期理财产品卖得欢

  居民消费价格指数(CPI)下降、贸易逆差加剧、新增贷款走低……2月份宏观经济数据相继出台,带来理财市场新变化。近日,记者走访岛城各大银行时发现,去年红极一时的短期理财产品已有所降温,半年期以上的中长期理财产品正受到更多客户青睐,同时,货币基金、黄金挂钩类理财产品也呈现热销行情。

  短期理财产品收益下降

  最新数据显示,2月CPI同比增长3.2% ,创20个月新低,且低于一年期银行存款利率3.5%;2月人民币贷款增加7107亿元,低于1月份的7381亿元;2月贸易逆差315亿美元,创10年来单月最大逆差。

  银行理财师谭向荣说,去年12月5日、今年2月24日央行两次下调存款准备金率后,短期理财产品收益就已呈现下降势头。以工行3月13日发行的保本型理财产品BB1219为例,该产品主要投资于银行间债券市场、货币市场基金等,期限40天,预期年化收益率为4.42%,而去年12月10日到期的一款产品ZH1147,期限、投资标的均与BB1219类似,预期年化收益率达4.6%。

  长期理财产品“供不应求”

  不少投资者认为,在降准、降息预期下,还是投资长期理财产品划算,“如果未来降准或降息,理财产品收益也会跟着降低,还不如买长期的,可以锁定收益。”市民刘女士说。

  据普益财富统计,受市场需求影响,2月份以来,长期理财产品占新发理财产品比重已有所上升。2月27日至3月2日一周,新发行的理财产品中,半年至1年期产品数量占比较前一周增加了3.72%。3月5日至9日,半年至1年期产品市场占比增加0.24%,1年期以上产品市场占比增加0.33%。尽管中长期理财产品新发行量占比有所提升,但在市场上依旧“供不应求”。记者发现,目前市场上还是1至3个月期的短期理财产品居多,期限半年以上的理财产品供应量很少。

  “金融界”网站最新发布的理财产品周报显示,在3月8日至14日发行的194款理财产品中,6~12个月期的理财产品占比16%;12个月以上的产品只有7只,占比仅为4%。

  银行理财产品数量大增

  据了解,上周理财产品发行数量大增,共有318只产品发行,相比较上周增加63只,再次迎来理财产品发行最高峰,相比5月底之前一周理财产品发行308只的数量再创新高,银行通过理财产品获得资金已经成为其资金来源最重要的一部分。

  上周是商业银行年内第六次存款准备金缴款日,银行体系3800亿资金被冻结,原本就不轻松的资金面显得更加捉襟见肘。为长期缓解资金压力,银行开始发行滚动投资系列的理财产品,产品到期后,投资者无需办理续期手续,即可将投资自动滚入下期产品。

  据统计,上周共有10家银行发行78只外币银行理财产品,相比上周增加51只,发行增加明显,占据理财产品发行市场1/4江山,美元、澳元、港币、欧元四币种产品发行数量均上双。各币种预期收益差距明显,平均收益率最高的是澳元产品,可以达到6.35%,跑赢CPI,远高于人民币存款利率;其次是美元产品,平均收益率为2.88% ;再次分别是港币2.75%,欧元2.54%,英镑2.38%;收益率最低的是日元产品,只有1.85%,收益还不如存款利率。

  “萌”理财,今天你用了吗

  “萌”在中国是萌发的意思,在日本动漫术语中,萌的定义是“狂热”,“欣赏”和“可爱”。现在很多年轻人用“萌”来形容让您感到可爱到不行的人、事、物。对于追求潮流的人来说,这是一个全民卖“萌”的时代,除了可爱的着装与表情,时髦的手机与电脑,其实理财也可以“萌”起来,“萌”理财会让我们的生活充满乐趣,并更加舒适、便捷和高效。

  “萌”理财之一:鼠标理财

  网上银行应当是电子银行的“老前辈”了,它具有查询、转账、投资理财等一百多项功能,全方位覆盖了个人金融的各大产品与服务,所以当前使用网上银行的人每年都在呈几何状增长。网银最大的特点是便利,不出家门即可办理多数的银行业务,需要排队等几个小时的业务,一分钟就可以轻松搞定。银行推出的高收益理财、国债等产品都需要限时抢购,通过柜台很难买上,而通过网上银行则可以抢占先机。同时,网银还能为我们带来莫大实惠,比如,网上转账手续费最低2折,网上买基金费率最低六折,网上买专属的“网银理财产品”收益率也比从柜台购买高出不少。

  “萌”理财之二:拇指理财

  当前手机早已不是最初打电话、发短信的工具,特别是iPhone等智能手机的出现,手机潜能已被扩展到无限大,手机功能正朝着”只有想不到,没有做不到“的趋势发展。针对智能手机的普及,各银行都纷纷推出了手机银行业务,客户可以获得全天候,全方位服务:查询、转账、交电话费、水电费和物业费、网上在线支付、购买理财产品以及炒股。

  “萌”理财之三:微博理财

  微博是博客引伸出的一种全新社交网络平台,在这个平台中,信息及时且简短,一般为几十字到一百多个字,信息公开,所有人都可以浏览,成为当前人们分享信息,表达观点最常用的途径。时下,很多银行也不落后,各大银行也来“微”一把,推出了自己的官方微博,通过微博来更新银行最新推出的活动和理财信息,客户只要关注银行官方微博就可以第一时间获得来自银行最新的理财产品信息,不用再一家一家地跑去咨询理财收益。另外,对于各种的理财问题,也可以通过微博进行咨询交流。

  不平静的一周

  进入3月,人人都期待是春暖花开的好时节,可上一周投资市场却颇不平静。

  3月10日,今年第一期、第二期店主储蓄国债销售首日。缘于高收益率本期国债受到市民追捧,尤其是5年期国债,基本上各家银行开售20分钟就售罄。而选择国债投资的,已不再仅仅是老年人,很多有钱人提高了个人资产中国债的配置比例。

  3月14日,股指以暴跌64.56点收盘于2391点,K线图上收出了一根放量的巨阴线,跌穿了短线所有均线的支撑。当日两市资金呈现净流出状态,其中主力资金净流出172.29亿元,散户资金净流出110.17亿元。

  3月15日,广发基金(微博)发布公告,广发聚财信用债券型证券投资基金成功募集45.04亿元。同日,中欧基金(微博)发布公告,旗下中欧盛世基金延长募集期,这是今年新基金发行市场上首例募集期延长的案例。在缺乏赚钱效应的股市背景下,今年股票型基金的发行规模远逊于债券型基金。

  3月16日,由于全球最大黄金消费国印度宣布将提高黄金进口关税,再加上美国近期经济数据向好,纽约黄金期价小幅下跌。一周金价共下跌了3.3%,为近3个月以来的最大单周跌幅。

  这一周你的投资如何?如果你抢购到了国债,首先恭喜你,但随着CPI走低,存款准备金率下调,国债的高收益或许不会一直持续。冲进了股市?或许是看好后市行情,或许是捞一把就走,但不管怎么说,短期的成败不代表全部。黄金走势上蹿下跳,来不及调整的我们,就当是长期持有了。总之,投资的风险来自于不确定性,魅力同样来自于不确定性。每天市场都会出现或大或小的消息和数据,也有很多的分析和展望,市场的投资机会或是昙花一现,或是雾里看花,能让我们看得明明白白的,少之又少。

  投资的世界就是一张网,投资者站在网中央,受其左右,难以独善其身。每一种投资产品是网的结点,无论股市,外汇、债券、黄金、商品、基金、理财产品,往往都是牵一发而动全身。所幸的是,我们是站在中央,视野可放眼四周,我们可以趋势投资顺势而为,也可用脚投票,谋定而后动。一年有四季变换,经济有周期循环,投资有时钟理论,但往往决定我们投资结果的,不是技术,不是时间,而是心态。

  诗经有云,“春日迟迟,卉木萋萋。仓庚喈喈,采蘩祁祁。”春天来得晚,但总是要来的,一旦来临,树木就会生长得很快,我们要做的,就是提前闻到春的气息,及早播种。

  日元现做空良机

  日元最近出现了明显贬值的走势,美元/日元从最低的76.01最高涨至84.17,涨幅达到10.74%。引发本轮贬值趋势的重要因子是日本央行2月14日决定将作为基准利率的银行间无担保隔夜拆借利率维持在零至0.1%的超宽松水平,此外把用于购买国债等资产的基金规模从55万亿日元扩大至65亿日元。日本央行会后发布的公报称,为使日本经济摆脱通缩状态,同时在稳定物价稳定的基础上实现可持续增长,央行决定进一步明确政策立场,并进一步加大货币宽松力度。该行将继续通过实际零利率、购入金融资产等措施,推进货币宽松政策,以达成核心消费价格指数同比增长1%的目标。

  日本央行的举动反映出日本目前面临的困境,经济前景黯淡,家庭支出持续减少,内需疲弱,均令日本的物价水平持续下跌。日本1月扣除生鲜食品及能源价格的核心消费者物价指数年率下跌0.9%,包括能源价格在内的CPI下跌0.1%,显示日本远未脱离通缩的困境。同时,1月份经季调后的失业率达到4.6%,显示经济前景不明朗,企业对招聘依然相当谨慎。

  整体来看,由于日元前期的强势升值,已经对日本以出口为主导的经济造成巨大的负面影响,国际贸易赤字,国内通缩,经济前景不明,因此日本央行采取宽松的货币政策便成为应有之义。因日本央行早就设定了1%的通胀目标,就目前的物价水平和消费状况而言,距离通胀目标仍然相当遥远,因此还不能排除日本央行采取进一步扩大量化宽松的可能。建议目前对日元的操作应该以看空为主,美元对日元将进入新的波动区间[80,85]。但日元大幅走弱的机会应该较小,因为美国在未来较长的时期内依然维持零利率,市场暂时不会大幅地利用日元作为套利交易的借贷货币。

  特别说明的是,尽管日本央行习惯于采取干预汇市的手段,干预能起到效果关键还是需要其他国家的配合,特别是美国的配合。纵观日元已经连续升值30余年,本轮贬值或许不仅仅是一个小插曲,美联储的态度或将决定日元此后的命运。美联储在最近的政策声明中只字未提市场之前预期的第三轮量化宽松,并且对经济的前景评价由“温和”改为“稳健”,乐观改善的情绪加上靓丽的非农数据支撑,美元近期维持强势的走势,随着美国复苏迹象的逐步明显,美国国债的收益率走高和QE3的越走越远,美元有望延续之前的走势,对于跟随美元的日元而言,好日子或许也不远了。

  以上言论系专家个人观点,投资有风险,本报及专家不承担任何责任记者 肖良华

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